¿Por qué las tasas de seguros de hogar son tan altas?

En este momento, probablemente hayas escuchado que es más difícil conseguir un seguro de hogar en lugares como Florida y California que en otros lugares de los Estados Unidos. Son lugares más propensos a desastres naturales como huracanes y terremotos, y sirven como un recordatorio contundente de los efectos que el cambio climático está teniendo en nuestra vida diaria.

Pero no son solo estos dos estados costeros los que deberían preocuparse por el cambio climático y los desafíos subsiguientes para encontrar seguros de hogar asequibles, o siquiera encontrar alguno. De hecho, más de una cuarta parte de los propietarios de viviendas estadounidenses con seguro temen que sus hogares se vuelvan no asegurables en 2024, según los resultados de una encuesta de ValuePenguin entre 2,035 consumidores estadounidenses realizada en febrero. Además, el 72% de los titulares de pólizas de seguro de hogar informaron aumentos en las tarifas en 2023, con más de un tercio de ellos indicando que sus primas aumentaron entre el 5% y el 9,99%. Ya más de un tercio de los titulares de pólizas dicen que les resulta difícil pagar sus primas este año.

El cambio climático es el responsable del aumento en el costo de las primas de seguros de hogar, y de hacer que las viviendas en todo Estados Unidos sean completamente no asegurables, coinciden los expertos.

“El aumento en los eventos meteorológicos extremos como huracanes, incendios forestales e inundaciones, todos intensificados por el cambio climático, ha provocado daños más frecuentes y severos a las propiedades”, dice Gregg Barrett, CEO del grupo de seguros de propiedad y accidentes Waterstreet Company, a Fortune. “Como resultado, las compañías de seguros están ajustando sus evaluaciones de riesgo y modelos de precios para tener en cuenta estos riesgos aumentados.”

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El riesgo es tan alto en algunos estados que las tarifas de los seguros de hogar para propietarios de viviendas han aumentado considerablemente. Tome, por ejemplo, a California, donde los costos de seguro en ciertas comunidades han aumentado en más de un 300% entre 2020 y 2023 debido a daños severos por incendios forestales e inundaciones. Eso es “particularmente gravoso” para los propietarios de viviendas de ingresos bajos y clase media que dependen de hipotecas, dice Barrett.

Actualmente, el costo promedio del seguro de hogar es de $126 al mes o $1,516 al año, según ValuePenguin, una subsidiaria de LendingTree. Entre los estados con las tarifas mensuales más altas se encuentran Colorado ($242), Nebraska ($213), Texas ($211), Kansas ($189), Florida ($184) y California ($153).

Estos altos precios podrían llevar a los propietarios de viviendas “a vender sus hogares y mudarse a áreas con primas de seguro más bajas a medida que los costos continúan aumentando”, dice Barrett. “Esta situación también puede tener un impacto profundo en la comunidad en general, potencialmente provocando cambios demográficos y afectando las economías locales.”

¿Qué hace que un hogar sea ‘no asegurable’?

Esencialmente, un hogar se vuelve no asegurable cuando el riesgo de un desastre natural como inundaciones o incendios forestales se vuelve demasiado alto. Esto suele suceder en áreas que están “demasiado cerca del agua” o que se encuentran en zonas de terremotos, huracanes o tornados, dice Michael Silverman, fundador y presidente de Silver Lining Insurance Agency, a Fortune. La edad y condición de un hogar también pueden afectar la elegibilidad del seguro de hogar.

Aunque el seguro es prácticamente una garantía para la mayoría de los propietarios, en realidad no es universalmente obligatorio por ley. Sin embargo, “la mayoría de los propietarios lo ven como una forma indispensable de protección”, según David Pope Insurance, que ofrece seguros de hogar, vida, auto y comerciales.

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Muchas viviendas en el sur de California, por ejemplo, son no asegurables, “principalmente debido a la proliferación de incendios forestales y deslizamientos de tierra en la región”, dice Maureen McDermut, una agente inmobiliaria de Sotheby’s International en Montecito (una ciudad de Santa Bárbara), a Fortune. Las preocupaciones sobre el cambio climático en California incluso han empeorado tanto que State Farm declaró a todo el estado como no asegurable, agrega McDermut.

Aunque California es un ejemplo principal del mercado inmobiliario no asegurable, otras regiones también están luchando, particularmente Florida, Texas y toda la región del medio Atlántico (que incluye Delaware, Washington, D.C., Maryland, Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania, Virginia y Virginia Occidental). Los huracanes en estos estados “están haciendo que más compañías de seguros se nieguen a cubrir seguros de hogar en esas áreas”, dice McDermut.

Aunque “los desastres del cambio climático son el principal motivo de que los hogares se vuelvan no asegurables, el aumento de los costos de construcción también ha contribuido a hacer que las reclamaciones sean más costosas para las aseguradoras”, dice Divya Sangameshwar, portavoz de LendingTree, a Fortune. “De hecho, desde 2020, los costos de construcción residencial han aumentado en casi un 28%, y los costos laborales solos han aumentado casi un 12%.”

Aun así, los compradores siguen adquiriendo viviendas en estas “áreas de alto riesgo”, dice Sangameshwar. “Están aprovechando los costos más bajos, pero no están teniendo en cuenta el costo del seguro y el riesgo futuro en sus cálculos”, agrega.

Es una nueva realidad a la que los compradores de viviendas tendrán que acostumbrarse: comprar una casa con una prima de seguro de hogar alta o sin seguro alguno, o abandonar por completo el mercado inmobiliario.

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“Para los compradores de viviendas que viven en estas regiones, simplemente tienen que aceptar el hecho de que las pólizas de seguro de propietarios de viviendas pueden no estar disponibles o pueden volverse casi inasequibles”, dice McDermut. “Los compradores ya están luchando contra tasas de interés hipotecarias más altas, y con un seguro que se vuelve inasequible o no disponible, realmente puede llevar a algunos a considerar no comprar viviendas”.

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